14 miti del debito troppi americani si innamorano
Gli americani non sono estranei al debito, con l'individuo medio a causa di $ 21.800 in debito non mutgano nel 2023. Tuttavia, puoi scommettere sul tuo dollaro in basso che alcuni americani trasportati dal debito credono a questi miti sul debito.
Consapevolmente americano scavava nella ricerca e leggeva le opinioni delle persone sui concetti che valgono il debito. Il risultato è questo elenco di miti del debito che le persone devono smettere di credere.
Alcuni dei punti di questo elenco sono relativamente innocui. Altri potrebbero ostacolarti per mantenere più soldi in tasca.
1: il debito fa male ai punteggi di credito
Sembra controintuitivo, ma l'agenzia di reporting di credito Equifax lo conferma: dopo aver pagato il debito, il tuo punteggio di credito potrebbe inferiore, non aumentare.
Quindi, perché accade questo? Alle agenzie di rendicontazione del credito piace vedere quello che chiamano un mix di credito. Avere una combinazione di prestiti, carte di credito e mutui può aiutare il tuo punteggio di credito, a condizione che tu paghi le bollette in tempo. Inoltre, un elevato rapporto di utilizzo del credito può ridurre i punteggi del credito. Pagando, diciamo, una carta di credito e annullando del tutto, potresti inavvertitamente aumentare il tuo rapporto di utilizzo del credito, abbassando il tuo punteggio di credito.
Certo, pagare il debito è quasi sempre una buona cosa. Quindi, fintanto che non hai intenzione di eliminare un mutuo o di ottenere un prestito auto nel prossimo futuro, c'è poche ragioni per non ripagare il tuo debito in nome del tuo punteggio di credito potenzialmente.
2: i pagamenti minimi della carta di credito sono buoni
Molti americani credono falsamente che se possono permettersi il pagamento minimo su un articolo, possono permettersi del tutto l'acquisto. Non così.
Effettuare pagamenti mensili minimi sulle carte di credito è meglio dei pagamenti mancanti. Tuttavia, pagando l'importo minimo dovuto, prolunga in modo significativo il tempo necessario per ripagare la tua carta di credito man mano che gli interessi si accumulano.
In un esempio CNBC, se una persona ha $ 827.32 saldo della carta di credito, un tasso di interesse variabile di 15.99%, e effettua solo il pagamento minimo di $ 25, ci vorranno circa quattro anni per pagare la propria carta di credito accumulando $ 285.68 in spese di interesse. D'altra parte, se aumentano il loro pagamento minimo di soli $ 4 in modo da mettere $ 29 al mese per il pagamento della carta di credito, risparmieranno circa $ 57 e avranno la sua carta pagata in circa tre anni.
Immagina quanti soldi risparmierebbe questa stessa persona se contribuisse ancora più denaro al debito della carta di credito.
3: il debito è sempre male
Abbiamo già stabilito che quando gestiti correttamente, il debito può essere buono per i punteggi di credito, anche se non è sempre saggio prendere il debito in nome del mantenimento di un punteggio di credito elevato.
Tuttavia, gli individui finanziariamente esperti possono essere molto saggi a prendere il debito per aiutarli a costruire ricchezza. Capital One elenca una serie di situazioni in cui il debito può essere buono se usato in modo responsabile. Ad esempio, eliminare un mutuo può aiutare una persona ad aumentare il proprio patrimonio netto e l'interesse che si paga potrebbe essere deducibile dalle tasse. Inoltre, eliminare i prestiti studenteschi per ottenere un diploma, portando a una carriera più pagata in un campo richiesto, è anche una situazione in cui il debito può essere visto come una buona cosa.
Gli imprenditori possono anche prelevare debiti per aumentare le loro entrate. Ciò comporta i rischi, tuttavia, quindi fare la dovuta diligenza sulla probabilità di aumentare il reddito delle imprese è vitale.
4: i servizi di riparazione del credito sono garantiti
Le società di riparazione del credito agiscono per conto di un cliente con l'obiettivo di aiutarli a migliorare il loro punteggio di credito. Hanno un posto nel mondo del credito, ma molti americani fraintendono il modo in cui funzionano.
Ecco la verità: i servizi di riparazione del credito non fanno nulla che tu non possa fare e non vi è alcuna garanzia che possano migliorare il tuo punteggio di credito. Risparmono, tuttavia, un tempo di un cliente, il che potrebbe valerne la pena per le persone che lavorano quasi ogni ora di veglia della loro giornata per cercare di ripagare il proprio debito.
Se si desidera saltare le commissioni frequentemente alte che vanno a pagare per un servizio di riparazione del credito, contatta tu stesso gli uffici di credito per contestare eventuali informazioni imprecise che vedi nel tuo rapporto di credito.
5: il controllo dei punteggi del credito è negativo
Ci sono comprensibili idee sbagliate sull'idea che il controllo del proprio punteggio di credito abbasserà il loro punteggio complessivo. Tuttavia, questo non è vero.
Esistono due tipi di richieste di carta di credito: assegni di credito soft e controlli di credito concreti. Gli assegni di credito soft sono il tipo che fa un titolare di una carta di credito quando si desidera tenere sotto controllo le loro carte di credito. Al contrario, i finanziatori eseguono controlli di credito difficili, che temporaneamente riducono i punteggi del credito.
Se non ci credi, controlla cosa dice la società di reporting del credito al consumo Experian. Dichiarano che è una buona idea controllare frequentemente il tuo punteggio di credito, e puoi farlo tutte le volte che vuoi senza preoccuparti di avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
6: il fallimento è un'opzione praticabile
A valore nominale, sì, il fallimento è un'opzione per molti americani. Ma solo perché è un'opzione non significa che dovresti farlo.
Il fallimento verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito per dieci anni. Ciò significa che può essere più difficile ottenere un mutuo, un prestito per auto e altri debiti. Se sei in grado di eliminare un prestito, probabilmente ti verrà offerto con un alto tasso di interesse.
La presentazione del fallimento ha anche commissioni. Dovrai pagare una commissione per presentare, più pagare un avvocato per rappresentarti attraverso il processo. Le commissioni legali da sole iniziano da $ 1.300 a $ 3.000, a seconda che si presentino il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13.
7: un punteggio di credito dà il quadro completo
Molti americani credono che quando controllano il loro punteggio di credito, sanno per certo di cosa si tratta. Quindi, può essere un'esperienza piacevole o un brusco risveglio da imparare dal tuo prestatore che il tuo punteggio di credito è diverso da quello che hai visto.
Questo è uno scenario comune guidato dal fatto che le agenzie di rendicontazione del credito calcolano i rapporti di credito in modi leggermente diversi. Inoltre, i finanziatori e i creditori a volte usano formule diverse per determinare il punteggio di credito. Per rendere le cose ancora più complicate, a volte pesano diversi fattori di credito in modo diverso a seconda del tipo di credito che stai richiedendo.
La buona notizia? Una differenza nei punteggi del credito tra queste società non significa che non sia sbagliato. È una parte normale del processo di prestito.
8: gli sposi prendono il debito del coniuge
Il trentasette per cento dei divorzi cita i problemi finanziari come la ragione principale per il nodo. Forse se la persona avesse saputo che probabilmente non erano responsabili del pagamento del debito del loro partner, le cose sarebbero andate un po 'più fluide.
Secondo Experian, la maggior parte degli stati onora il diritto comune, il che significa che le coppie sposate non condividono legalmente proprietà personali se non diversamente indicato.
Quindi, a condizione che tu non abbia preso il debito con il tuo partner con un conto congiunto o che tu sia il cosider in prestito, probabilmente non sei responsabile per il loro debito.
9: un pagamento in ritardo è dannoso per il credito
Per essere chiari, effettuare un pagamento in ritardo non è buono e dovrebbe essere evitato a tutti i costi. Tuttavia, effettuare un singolo pagamento in ritardo prima che 30 giorni sia scaduto dopo aver perso la data di scadenza non è una situazione di tutto per il tuo punteggio di credito.
Nella maggior parte dei casi, un pagamento in ritardo non verrà visualizzato nel rapporto di credito per 30 giorni o più dopo la data di scadenza del pagamento. Se finisci per effettuare il pagamento in meno di 30 giorni, è possibile che i rapporti di credito non mostreranno nemmeno un pagamento in ritardo.
Naturalmente, solo perché un pagamento in ritardo non viene visualizzato sul tuo rapporto di credito non significa che non ci sono altre conseguenze; Il tuo prestatore probabilmente ti colpirà con tasse in ritardo.
10: rimborsare il debito rapido è sempre il migliore
Questo è comprensibilmente difficile per molti americani avvolgere la testa: a volte è finanziariamente meglio pagare il debito più lentamente.
Una situazione in cui è meglio effettuare pagamenti minimi sul debito piuttosto che pagarlo il più velocemente possibile è se si dispone di debiti a basso interesse e l'opzione di investire i tuoi soldi in un conto da interesse più elevato.
Ad esempio, se hai un mutuo con un 4.5% di tasso di interesse, probabilmente ha più senso investire il tuo denaro extra in un conto 401 (k) o di altri investimenti, poiché questi conti hanno il potenziale per una media storicamente intorno a un rendimento dell'8%, a seconda di come investi il tuo denaro.
Quindi, potresti effettivamente perdere denaro in una situazione come questa se ti concentri sul pagamento del tuo debito velocemente.
11: La consulenza del debito ha un costo
Può esserci valore nel pagare un consulente finanziario esperto per aiutarti a progettare un piano di gestione del debito. Tuttavia, pagare per la consulenza del debito non è l'unica opzione.
Ad esempio, il Consumer Credit Counselling Service (CCCS) è un'organizzazione no profit che offre piani di gestione del debito gratuiti. Puoi prendere le loro lezioni virtuali e webinar gratuitamente e offrono calcolatori finanziari per aiutarti a ottenere il tuo debito.
Allo stesso modo, potresti essere in grado di iscriverti per i corsi di educazione del debito gratuiti attraverso la tua banca o unione di credito.
12: diventare senza debiti ripara istantaneamente un rapporto di credito
Diventare senza debiti è un motivo per festeggiare. Tuttavia, non controllare il tuo rapporto di credito il giorno successivo aspettandoti che il tuo punteggio di credito sia salito alle stelle.
Secondo Equifax, ci vogliono tra 30 e 45 giorni per le tre principali agenzie di rapporto di credito nella U.S. per ricevere nuove informazioni dai creditori sulla tua situazione senza debiti. Quindi, è ragionevole aspettarsi di aspettare un mese o più per vedere una modifica del tuo rapporto di credito.
Ricorda solo di prepararsi alla possibilità che il punteggio di credito diminuisca anziché in aumento, come discusso in precedenza.
13: confusioni di prestito congiunto
Per quanto frustrante possa essere se una relazione diventa acida con un partner o una persona cara, il prestito congiunto che hai firmato con loro non significa che sei responsabile solo per il pagamento della metà.
Invece, se sei il cosider di un prestito e il tuo partner non riesce a pagare la loro parte, sei responsabile di coprire il prestito nella sua interezza.
Lascia che questa sia una lezione per tutti noi per calpestare attentamente quando si sceglie con chi firmare prestiti congiunti, se non del tutto.
14: gli esattori possono contattarti tutto
Gli esattori sono noti per essere implacabili nel contattare le persone che devono il debito. Tuttavia, per legge, non possono contattarti a qualsiasi ora.
Secondo il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), che è stato firmato in legge nel 1978, gli esattori non possono contattare i consumatori in "tempi irragionevoli."Tali momenti sono generalmente considerati tra le ore 21:00 e le 8:00. Inoltre, il collezionista di debiti non può contattare un consumatore in luoghi scomodi, anche nel luogo di lavoro se il collezionista di debiti ritiene che il datore di lavoro lo proibisca.
L'FDCPA ha un lungo documento che indica quando i consumatori sono e non sono coperti dalla legge. È una buona idea rivederlo se gli esattori ti contattano frequentemente.
Alcune buone notizie
Nonostante molti americani alle prese con il debito, il debito personale sta diminuendo negli Stati Uniti. Nel 2019, l'americano medio ha detenuto $ 29.800 di debito non mutgage, che è di circa $ 8.000 in più rispetto al debito individuale medio nel 2023.
Inoltre, il 43% degli americani in uno studio sul sondaggio reciproco e Harris nord -occidentale ha riferito di avere il debito più basso o quasi più basso che abbiano mai portato in vita loro.
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